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Poupança tem captação líquida recorde de R$ 166,3 bi em 2020! Atenção, pois está “perdendo dinheiro”!

Finanças Investimento Renda Fixa

‼️ Atenção!
De certa forma fico animada com a notícia que o povo brasileiro está poupando, mas por outro lado fico preocupada por não estarem buscando conhecimento e fazendo este dinheiro trabalhar a seu favor, buscando rentabilidade.

🗣 Poupar é diferente de investir!!!
▪️Poupar significa economizar. Isso envolve mudar o comportamento imediatista de receber um dinheiro e, em seguida, gastá-lo.
▪️Investir significa fazer o dinheiro economizado render. Na prática, trata-se do passo seguinte após conseguir poupar.

⚠️ Conforme postei recentemente “seu relacionamento com a poupança não está mais rendendo”, é que a poupança praticamente não está performando…
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👉🏻 Confira a matéria da @infomoney:

“🐷 Impulsionada por auxílios econômicos, para minimizar os impactos da pandemia de coronavírus, a caderneta de poupança registrou captação líquida de R$ 166,3 bilhões em 2020 – recorde de toda a série histórica do Banco Central, iniciada em 1995.

📊 De acordo com os dados divulgados pelo BC, o resultado é fruto de depósitos da ordem de R$ 3,13 trilhões, e de retiradas de R$ 2,97 trilhões.

📈 Em dezembro, a poupança registrou o décimo mês seguido de entradas, com captação líquida de R$ 20,6 bilhões.

🐷 Apesar do ano recorde em captações para a caderneta, o retorno oferecido pela aplicação está cada vez menor diante dos juros baixos.

📉 Em dezembro, a poupança rendeu 0,12%, ante variação de 0,16% do CDI, o principal referencial das aplicações de renda fixa. Já em 2020, o retorno da caderneta chegou a 2,11%, ante 2,76% do CDI.”
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👉🏻 Sendo assim, é preciso avaliar e estudar onde investir.
Existem outras aplicações de renda fixa com “risco equivalente” ao da caderneta de poupança que oferecem uma remuneração mais alta (é preciso saber negociar) e, portanto, mais chance de preservar o poder de compra no futuro, como por exemplo:

🔹CDB: Certificado de Depósito Bancário
🔹LCI: Letra de Crédito Imobiliário (carência 3 meses)
🔹LCA: Letra de Crédito Agrícola (carência 3 meses)
🔸Fundos de Renda Fixa (atenção a Taxa de Administração)
🔸Tesouro Selic (Letra do Tesouro SELIC)

P.s.1: 🔹 negociar taxa, conforme maior, melhor
P.s.2: tem conteúdo aqui, explicando cada um destes investimentos.

👉🏻 Reforço ainda que são investimentos conservadores, com liquidez e que podem compor a sua Reserva de Segurança.

👩🏼‍💻 Bora dar o devido valor no dinheiro e fazer 💰 trabalhar a nosso favor! 🎯

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Seu relacionamento com a Poupança não está mais rendendo! O que Poupança, como funciona?

Finanças Investimento Renda Fixa

🐷 O que é POUPANÇA?
é uma aplicação de renda fixa simples e acessível a todos.
Para abertura, basta escolher um banco de sua preferência, apresentar documentos básicos.
💲A rentabilidade é a mesma em qualquer instituição.

▪️Taxas e custos: um ponto a favor, é o fato de ser isenta de custos. Não tem cobrança de tarifas de abertura ou de manutenção, taxas de administração ou de performance. Além de não ter incidência de Imposto de Renda.

▪️Liquidez: a facilidade para resgatar é um dos principais atrativos, ao solicitar, o dinheiro disponibiliza no mesmo momento, pois possui liquidez diária.

▪️Garantias: conta com a proteção do FGC – o Fundo Garantidor de Créditos, assegura que em caso de calote ou quebra do banco, receberá até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira (podendo ser até 4). Totalizando R$ 1 milhão.

▪️Rentabilidade: embora tenha liquidez diária, a rentabilização é creditada MENSALMENTE, apenas na data de “aniversário”, que é o dia do mês em que foi feito o depósito. Assim, aplicação realizada no dia 10 de um determinado mês só efetivará a remuneração no dia 10 do próximo mês. Se resgatar o dinheiro no dia 9, perde-se todo o retorno do período.

🔸Qual é o Rendimento?: a regra foi a mesma durante muito tempo, e várias pessoas ainda não tem conhecimento que mudou.

👉🏻 A Poupança já oferecia juros de 6% ao ano quando foi criada, no século 19, pelo imperador Dom Pedro II. Por isso, ainda há quem acredite que a remuneração ainda é de 0,5% ao mês, + a variação da Taxa Referencial (TR).

‼️As regras mudaram em 2012. Foi estabelecido um gatilho que altera o rendimento conforme o patamar em que se encontra a Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira. Basicamente, funciona assim:

🔺Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês + a variação da TR;

🔻Se a Selic estiver igual a ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic + a variação da TR.

⚠️ Recentemente a Taxa Selic foi reduzida a 2% ao ano, refletindo e piorando a rentabilidade da POUPANÇA = 1,40% ao ano!

👎🏻 R$ 10mil em 1 ano = R$ 10.140,00

⚠️ Essa nova regra da POUPANÇA passou a valer para depósitos feitos a partir do dia 4 de maio de 2012.

‼️🐷ATENÇÃO: Quem possui poupança anterior a essa data continua recebendo rendimentos como antigamente = de 0,5% ao mês. 👈🏻
Portanto, a poupança antiga está “valendo ouro” rs, sugiro mantê-la, pois em 2012 ela foi extinta.
E dependendo do volume (valor) sugiro conservar para constituir a Reserva de Segurança.🐷‼️

🆘 A partir de setembro de 2017 a barreira dos 8,5% ao ano foi rompida, fazendo o rendimento da poupança despencar.💸

A rentabilidade da caderneta também está sendo prejudicada pela TR. A Taxa Referencial é calculada a partir das médias das taxas dos CDBs prefixados, emitidos por 30 instituições financeiras. Só que mudanças recentes na fórmula posicionaram a TR em zero desde setembro de 2017!

💡se liga como a inflação afeta a Poupança e o seu bolso:
A Poupança está rendendo menos a cada ano. Isso é um problema para os investidores que mantêm todo recursos nela. E não é apenas uma questão de ganhar menos, mas a redução da rentabilidade da poupança leva a uma perda real de poder de compra.
Os preços dos produtos e serviços na economia oscilam com o tempo, e o resultado disso é a inflação, que corrói o valor do dinheiro. Proteger as economias da inflação, aliás, é uma das razões para as pessoas investirem no mercado financeiro.

‼️O problema é que investimentos como a poupança estão oferecendo rendimentos tão baixos que estão cada vez mais próximos da inflação – e até abaixo dela.‼️

👉🏻 Quando isso acontece, diz-se que o rendimento real da poupança, ou seja, o retorno descontada a inflação, está baixo ou até negativo, em alguns casos.
E essa situação se prolongando por muito tempo, o investidor tende a perder poder de compra, ou seja, não conseguirá manter o mesmo padrão de consumo no futuro, porque seu 💰 valerá amanhã menos do que vale hoje.

‼️Assim sendo, o investidor perde dinheiro com a poupança.‼️

⚠️ ATENÇÃO: não vale mais a pena investir na Poupança!⚠️

Por muito tempo, a poupança foi a única opção para a maioria do povo brasileiro, pois os produtos financeiros não estavam ao “alcance”. Mas nos últimos anos, o mercado está se modernizando…

A poupança continua sendo uma aplicação sem burocracia e que não exige uma grande reflexão, conhecimento.

E por não exigir valor mínimo, é uma alternativa para quem tem pouco dinheiro para investir. E como não envolvem custos, pode ser uma opção para quem está começando a se organizar financeiramente e não deixar o dinheiro na conta corrente correndo o “risco” de gastá-lo! 👈🏻

‼️A rentabilidade, no entanto, está muito baixa – e o ganho real, próximo de zero ou até negativo.💸

Isso deve ser considerada na hora de avaliar onde investir. Algumas outras aplicações de renda fixa com risco equivalente ao da caderneta oferecem uma remuneração mais alta e, portanto, mais chance de preservar o poder de compra no futuro, como por exemplo o CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI (Letra de Crédito Imobiliário), LCA (Letra de Crédito Agrícola), Fundos de Renda Fixa (atenção a Taxa de Administração), Tesouro Selic (Letra do Tesouro SELIC), aplicações conservadoras, com liquidez, que podem compor a Reserva de Segurança.

Bora dar o devido valor no dinheiro e fazer 💰 trabalhar a nosso favor! 🎯

 

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Qual a diferença entre CDB e CDI?

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É normal para o investidor iniciante ficar confuso ao ler estas siglas CDB e CDI. O “economês” até parece uma sopa de letrinhas 🔠
👩🏼‍💻 FEnança$ vai te explicar!

👉🏻 CDB é um investimento de renda fixa no qual o cliente empresta dinheiro para o banco.
Já o CDI é uma taxa usada entre instituições bancárias.

🔸CDB (Certificado de Depósito Bancário): É um título de renda fixa emitido por instituições financeiras para captar dinheiro e financiar suas atividades.
Basicamente, o cliente empresta dinheiro para o banco o qual usa este para emprestar a outras pessoas. Ao final do período determinado, as instituição bancária devolve o dinheiro aplicado para o investidor, acrescidos dos juros previstos no momento da aquisição do título, que pode ser pré-fixado ou pós-fixado.
Geralmente a taxa negociada costuma estar atrelada ao CDI.
Qualquer pessoa pode ter acesso a investir em CDB, tipo de aplicação bem popular, conservadora e respaldada pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

🔸CDI (Certificados de Depósitos Interbancário): é um título negociado apenas entre os bancos e funciona como um contrato de empréstimo de curto prazo, geralmente de um dia.
A origem do CDI vem de uma regra do Banco Central, que exige que os bancos sempre fechem o dia com saldo positivo.
Sendo assim, o CDI é essa taxa média praticada nesses “empréstimos”, é conhecida como Taxa CDI ou Taxa DI, que é a principal referência, indexador de rentabilidade de muitos investimentos renda fixa pós-fixadas, como o CDB e também LCI, LCA, LC, Fundos de Renda Fixa.
A Taxa CDI, o seu valor praticamente se equipara com a Taxa Selic, e é por isso que qualquer variação na taxa básica de juros da economia reflete no CDI.
Por exemplo, na última reunião do Copom em novembro 2020, a Taxa Selic foi fixada em 2,00% a.a., e a Taxa CDI = 1,90% ao ano (fica 0,10% abaixo)

⚠️ Tendo conhecimento do CDI ou Taxa DI, é tarefa fundamental para você tomar as melhores decisões quanto aos seus investimentos.

🔺 P.s.: neste atual cenário de Taxa Selic historicamente mais baixa, os investimentos conservadores, de renda fixa, são “prejudicados”.

Afim de que tenha uma rentabilidade mais interessante, negocie o % do CDI, quanto maior, melhor.

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O que é CDI? Como pode influenciar no seu bolso?

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👉🏻 O que é CDI?
CDI é a sigla para Certificado de Depósito Interbancário que é um título negociado apenas entre os bancos e funciona como um contrato de empréstimo de curto prazo, geralmente de um dia.

🗣 Por exemplo: um banco que no fim do dia, depois de todos os depósitos que recebeu e os empréstimos que concedeu, ficou com uma “sobra de caixa”. Este banco pode emprestar os recursos que sobraram para um outro banco que ficou com o caixa negativo e precisa zerar.

🤝 Essa negociação entre os 2 bancos, via CDI, é feita por meio de uma taxa de juros combinada entre as partes.

⚠️ A origem do CDI vem de uma regra do Banco Central, que exige que os bancos sempre fechem o dia com saldo positivo.

📊 Todas as transações desse mercado interbancário, ao fim do dia, são registradas na Cetip (Central de Custódia e Liquidação de Títulos Privados), que armazena as taxas de juros de todos os CDIs negociados naquele dia e, então, calcula uma taxa média de juros interbancários. Essa taxa média é conhecida como Taxa CDI ou simplesmente Taxa DI, que é a principal referência, indexador de rentabilidade de muitos investimentos renda fixa pós-fixadas, como o CDB que é Certificado de Depósito Bancário (tem conteúdo aqui com informações sobre).

📈 Com certeza você já viu algum produto financeiro oferecendo “100% do CDI” de rentabilidade. Ou um fundo multimercado que tem por meta superar o CDI. Nesse caso, o CDI é o parâmetro para o investidor verificar o desempenho do fundo em que aplicou.

‼️ Importante: a Taxa CDI opera em um patamar próximo ao da Taxa Selic que é taxa básica de juros da economia, é determinada pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central.

💡A Taxa Selic Meta (atualmente = 2% aa) fica 0,10% acima, da Taxa Selic Over e do CDI, que hoje está em 1,90% ao ano.

⚠️ O propósito nesta aproximação com a taxa de juros é não gerar lucros ou prejuízos nos empréstimos interbancários.

👍🏻 Sendo assim, tendo conhecimento do CDI ou Taxa DI é tarefa fundamental para você tomar as melhores decisões quanto aos seus investimentos.

🔺 P.s.: neste atual cenário de Taxa Selic historicamente mais baixa, os investimentos conservadores, de renda fixa, são “prejudicados”.
Afim de que tenha uma rentabilidade mais interessante, negocie o % do CDI, quanto maior, melhor.

(Texto inspirado no Blog Orama)

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O que é Fundo Garantidor de Crédito?

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👉🏻 O que é Fundo Garantidor de Crédito (FGC)?
É uma instituição privada sem fins lucrativos que tem como objetivo prestar garantia de créditos aos clientes das instituições participantes do fundo.

👉🏻 Por que o FGC existe?
O FGC é um mecanismo de segurança do mercado que protege os investidores no sistema financeiro. Ele existe para minimizar o risco de crédito, resguardando os investidores do eventual processo de liquidação extrajudicial (falência) das instituições.

Além disso, é uma ferramenta para proteger o mercado de riscos sistêmicos, que poderiam ser causados caso quebras de instituições. Com o investidor estando mais seguro, o sistema também estará, contribuindo para a prevenção de uma crise bancária sistêmica.

‼️ O objetivo geral do FGC é simplesmente manter a confiança dos investidores no mercado para que eles possam aplicar sem medo de perder o seu capital.

👉🏻 Quais investimentos são segurados?
Atenção! Não são apenas os investimentos que estão cobertos pelo FGC. Alguns outros tipos de depósitos também têm cobertura (lista completa de operações seguradas no site do FGC).

▪️Poupança
▪️CDB (Certificado de Depósito Bancário)
▪️LCI (Letras de Crédito Imobiliário)
▪️LCA (Letras de Crédito do Agronegócio)
▪️LC (Letras de Câmbio)
▪️RDB (Recibo de Depósito Bancário)
▪️LI (Letras Imobiliárias)
▪️LH (Letras Hipotecárias)

👉🏻 Qual o limite de cobertura?
O limite por CPF ou CNPJ é de R$ 250 mil por instituição participante, mas com um teto de R$ 1 milhão por investidor e com validade de 4 anos.

⚠️ Isso quer dizer que, para que seu dinheiro esteja totalmente coberto pelo FGC, você não deve manter mais que 250 mil reais numa mesma instituição, investido pelo mesmo CPF ou CNPJ. Após 4 anos, o teto é restabelecido.

🔸 E em caso de conta conjunta?
A cobertura de R$ 250 mil NÃO é duplicada!
O teto continua o mesmo para ambos os titulares. Assim, em uma conta com 2 titulares, a cobertura máxima é de R$ 125.000 para cada.

👉🏻 Como funciona o FGC?
Os associados repassam mensalmente um percentual de suas contas para o FGC. Em caso de falência ou intervenção em uma instituição financeira, esse montante é usado para quitar o valor devido a correntistas e investidores.

👉🏻 Quais são as instituições associadas?
Caixa Econômica Federal, bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, sociedades de crédito, financiamento e investimento, sociedades de crédito imobiliário, companhias hipotecárias e associações de poupança e empréstimo.

⚠️‼️ É sempre importante ter ciência dos riscos envolvidos ao fazer um investimento. ‼️⚠️

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O que é poupança?

Investimento Renda Fixa
👉🏻 é uma aplicação de renda fixa simples e acessível a todos.

Para abertura, basta escolher um banco de sua preferência, apresentar documentos básicos.
💲A rentabilidade é a mesma em qualquer instituição.

▪️Taxas e custos: um ponto a favor, é o fato de ser isenta de custos. Não tem cobrança de tarifas de abertura ou de manutenção, taxas de administração ou de performance. Além de não ter incidência de Imposto de Renda.

▪️Liquidez: a facilidade para resgatar é um dos principais atrativos, ao solicitar, o dinheiro disponibiliza no mesmo momento, pois possui liquidez diária.

▪️Garantias: conta com a proteção do FGC – o Fundo Garantidor de Créditos, assegura que em caso de calote ou quebra do banco, receberá até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Totalizando até R$ 1 milhão.

▪️Rentabilidade: embora tenha liquidez diária, a rentabilização é creditada MENSALMENTE, apenas na data de “aniversário”, que é o dia do mês em que foi feito o depósito. Assim, aplicação realizada no dia 10 de um determinado mês só efetivará a remuneração no dia 10 do próximo mês. Se resgatar o dinheiro no dia 9, perde-se todo o retorno do período.

🔸Qual é o Rendimento?: a regra foi a mesma durante muito tempo, e várias pessoas ainda não tem conhecimento que mudou.

👉🏻 A Poupança já oferecia juros de 6% ao ano quando foi criada, no século 19, pelo imperador Dom Pedro II. Por isso, ainda há quem acredite que a remuneração ainda é de 0,5% ao mês, + a variação da Taxa Referencial (TR).

‼️As regras mudaram em 2012. Foi estabelecido um gatilho que altera o rendimento conforme o patamar em que se encontra a Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira. Basicamente, funciona assim:

🔺Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês + a variação da TR;

🔻Se a Selic estiver igual a ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic + a variação da TR.

⚠️ Recentemente a Taxa Selic foi reduzida a 2% ao ano, refletindo e piorando a rentabilidade da POUPANÇA = 1,40% ao ano!

👎🏻 R$ 10mil em 1 ano = R$ 10.140,00

⚠️ Essa nova regra da POUPANÇA passou a valer para depósitos feitos a partir do dia 4 de maio de 2012.

‼️Portanto, quem mantém poupanças anteriores a essa data continua recebendo rendimentos como antigamente = de 0,5% ao mês‼️

🆘 A partir de setembro de 2017 a barreira dos 8,5% ao ano foi rompida, fazendo o rendimento da poupança despencar.💸

A rentabilidade da caderneta também está sendo prejudicada pela TR. A Taxa Referencial é calculada a partir das médias das taxas dos CDBs prefixados, emitidos por 30 instituições financeiras. Só que mudanças recentes na fórmula posicionaram a TR em zero desde setembro de 2017!

💡se liga como a inflação afeta a Poupança e o seu bolso:
A Poupança está rendendo menos a cada ano. Isso é um problema para os investidores que mantêm todo recursos nela. E não é apenas uma questão de ganhar menos, mas a redução da rentabilidade da poupança leva a uma perda real de poder de compra.
Os preços dos produtos e serviços na economia oscilam com o tempo, e o resultado disso é a inflação, que corrói o valor do dinheiro. Proteger as economias da inflação, aliás, é uma das razões para as pessoas investirem no mercado financeiro.

‼️O problema é que investimentos como a poupança estão oferecendo rendimentos tão baixos que estão cada vez mais próximos da inflação – em alguns momentos, até abaixo dela.‼️

👉🏻 Quando isso acontece, diz-se que o rendimento real da poupança, ou seja, o retorno descontada a inflação, está baixo ou até negativo, em alguns casos.
E essa situação se prolongando por muito tempo, o investidor tende a perder poder de compra, ou seja, não conseguirá manter o mesmo padrão de consumo no futuro, porque seu 💰 valerá amanhã menos do que vale hoje.

‼️Assim sendo, o investidor perde dinheiro com a poupança.‼️

⚠️ ATENÇÃO: não vale mais a pena investir na Poupança!⚠️

Por muito tempo, a poupança foi a única opção para a maioria do povo brasileiro, pois os produtos financeiros não estavam ao “alcance”. Mas nos últimos anos, o mercado está se modernizando…

A poupança continua sendo uma aplicação sem burocracia e que não exige uma grande reflexão, conhecimento.

E por não exigir valor mínimo, é uma alternativa para quem tem pouco dinheiro para investir. E como não envolvem custos, pode ser uma opção para quem está começando a se organizar financeiramente e não deixar o dinheiro na conta corrente correndo o “risco” de gastá-lo! 👈🏻

‼️A rentabilidade, no entanto, está muito baixa – e o ganho real, próximo de zero ou até negativo.💸

Isso deve ser considerada na hora de avaliar onde investir. Algumas outras aplicações de renda fixa com risco equivalente ao da caderneta oferecem uma remuneração mais alta e, portanto, mais chance de preservar o poder de compra no futuro, como por exemplo o CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI (Letra de Crédito Imobiliário), LCA (Letra de Crédito Agrícola), Fundos de Renda Fixa (atenção a Taxa de Administração), Tesouro Selic (Letra do Tesouro SELIC), aplicações conservadoras, com liquidez, que podem compor a Reserva de Segurança.

Bora dar o devido valor no dinheiro e fazer 💰 trabalhar a nosso favor! 🎯

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O que é Tesouro Selic?

Investimento Renda Fixa

👉🏻 O Tesouro Selic é um investimento de renda fixa que consiste em um título pós-fixado emitido pelo Tesouro Nacional.
Basicamente, trata-se de um empréstimo do seu dinheiro para o governo federal por determinado período, e como retorno você receberá uma taxa de juros que corresponde à rentabilidade.

⚠️ O capital investido no Tesouro Selic pode ser utilizado pelo governo federal para custeio de áreas importantes para o país, como educação, saúde e infraestrutura.

No passado era conhecido tb como LFT (Letras Financeiras do Tesouro).

🚨 O Tesouro Selic é um dos investimentos mais recomendados para quem deseja fazer o dinheiro render sem abrir mão da segurança, possui baixa volatilidade, o montante investido é corrigido pela variação da taxa básica de juros brasileira (taxa Selic) do período.

Dessa forma, ao investir no Tesouro Selic, o seu dinheiro tenderá a render até o vencimento e o montante inicial é preservado.

‼️ É possível ter rendimentos elevados ou negativos, caso seja realizada a venda antecipada do ativo, antes da data do vencimento, mas não acarretará grandes perdas.

🔸 Característica: o Tesouro Selic é comercializado pela B3 – Bolsa de Valores, e é conhecido por ser um tipo de investimento simples de executar e administrar.

🔸 Risco: esse título possui risco de crédito, que corresponde à falta de pagamento dos rendimentos prometidos ou falência do emissor.

Atenção! Tesouro Selic não conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), como no CDB, LCI e poupança.

❗️Ao mesmo tempo, o risco de falência do governo é muito menor do que o de qualquer instituição financeira no Brasil.

💰 Sendo assim pode ser considerado como o investimento mais seguro para o seu dinheiro.

🔸 Rentabilidade: a sua rentabilidade anual corresponde a 100% da taxa Selic do período. Portanto, o rendimento mensal equivale a sua divisão pelos meses do ano.

O rendimento do Tesouro Selic pode sofrer variações a cada 45 dias, pois a taxa Selic é definida, neste período, através do Copom.

Portanto, se a taxa básica de juros aumenta, a rentabilidade desse título também aumenta.

🔸 Vencimento: geralmente ocorre em torno de 5 anos.

🔸 Valor de Aplicação: investimento super acessível a todos os públicos.

A aplicação inicial corresponde a 0,01 do valor total do título (PU), ou seja, menos de R$ 120,00. O preço mínimo varia diariamente.

🔸 Liquidez: possui liquidez D+1. Isso significa que você pode convertê-lo em dinheiro rapidamente.

Ao solicitar o resgate do título, o próprio governo é o comprador. Então, o investidor não precisa se preocupar para quem e como vendê-lo.

⚠️ Sendo assim é recomendado para compor sua Reserva de Segurança.

🔸 Taxas e custos: está sujeito à cobrança de impostos e taxas.

Um deles é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que incide apenas sobre os rendimentos. A sua alíquota diminui diariamente até zerar no 30º dia de aplicação. Portanto, se você solicitar o resgate nesse período, terá que pagar o IOF.

Há também o Imposto de Renda (IR), que é calculado sobre os rendimentos e a sua alíquota regressiva (conforme tabela).

Quanto mais tempo manter a aplicação, menor será a alíquota de IR a ser paga.

👉🏻 Esse título também está sujeito à cobrança da taxa de custódia, que é de responsabilidade da B3. Desde janeiro de 2019, ela foi reduzida para 0,25% ao ano. O desconto é feito apenas sobre os rendimentos e ocorre de forma semestral.

❗️Em julho de 2020, o Tesouro Nacional e a B3 reduziram de 0,25% para 0% ao ano a taxa de custódia para os investimentos no Tesouro Selic até o estoque de R$ 10 mil. 👈🏻

É importante ressaltar que, no resgate do Tesouro Selic, você receberá o valor já corrigido de forma líquida.

Assim, os impostos ficam retidos direto na fonte. E a B3 faz a cobrança da taxa de custódia de forma automática.

📌 Concluindo, existem outros títulos do Tesouro Direto, mas estes são recomendados para o longo prazo:
🔹 Tesouro Prefixado
🔹 Tesouro IPCA

⚠️ ATENÇÃO‼️: em setembro, o Tesouro Selic surpreendeu ao registrar variação negativa, em uma queda de 0,27% no IMA-S, índice que serve como termômetro para os pós-fixados atrelados à Selic.

👉🏻 A última vez que isso aconteceu foi em maio de 2002, primeiro ano em que os títulos passaram a ser ‘marcados a mercado’. Na época, os papéis caíram 0,42% devido ao temor relacionado à então eleição do ex-presidente Lula, e o episódio ficou conhecido justamente como ‘a crise da marcação a mercado’.

🆘 O motivo desta vez é a mistura de dois potentes fatores: juros baixos e incerteza fiscal.

🚨 Não é novidade que a taxa de juros em patamares historicamente baixos diminuiu expressivamente a rentabilidade do Tesouro Selic. Entretanto, se os títulos forem levados até o vencimento, o investidor não tem prejuízo. Isso acontece porque o prêmio será exatamente a Selic, que está positiva, com a adição de uma pequena taxa.

Já caso precise vender o título no mercado secundário (entre investidores) antes do vencimento, os papéis ficam expostos à marcação a mercado.

👉🏻 Mesmo com a rentabilidade bem diminuída, os especialistas ainda veem o Tesouro Selic como uma boa opção para a reserva de emergência. Até porque a queda dos títulos atrelados à taxa de juros básica da economia também afetou a rentabilidade de outros produtos de renda fixa, como fundos DI, que também estão desvalorizados.

📊 Como alternativas é sugerido os CDBs e as LCIs ou LCAs de liquidez diária que rendam pelo menos 100% do CDI.

(Texto inspirado na matéria do Modalmais)

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O que é LCI e LCA?

Investimento Renda Fixa

👉🏻 A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são tipos de investimento em renda fixa ISENTOS DE IMPOSTO DE RENDA, que costumam garantir retornos superiores ao da caderneta de poupança.

São parecidas com os CDBs emitidos pelos bancos, ou seja, quem compra esses papéis “empresta” dinheiro para uma instituição financeira. Em troca, recebe uma remuneração – juros – durante o período em que mantiver os recursos aplicados.

Do ponto de vista do investidor, não há diferença entre investir em LCI ou LCA, o que muda é o lastro do papel.

🏬 As letras de crédito imobiliário, são lastreadas na carteira de empréstimos relacionados ao setor imobiliário mantida pelas instituições emissoras. Elas podem ser lançadas pelos bancos e tb podem ser utilizadas por sociedades de crédito imobiliário, associações de poupança e empréstimo e companhias hipotecárias que queiram captar recursos.

🚜 Já as letras de crédito do agronegócio são títulos usados para captar recursos para os participantes da cadeia do agronegócio.

O lastro das LCAs podem ser empréstimos concedidos a produtores rurais ou cooperativas, incluindo financiamentos relacionados tanto à produção quanto à comercialização, beneficiamento ou industrialização de produtos agropecuários, insumos ou até máquinas e implementos usados no setor.

🔸 Rentabilidade: diária, seguem uma lógica parecida de remuneração para os investidores. São papéis que podem tanto ser prefixados quanto pós-fixados, ou ainda, atrelados à variação da inflação. As mais comuns são:

▪️ Letras prefixadas: o investidor recebe uma taxa de juros definida já no momento da aplicação. Com isso, é possível calcular exatamente a remuneração que obterá até o vencimento do papel;

▪️ Letras pós-fixadas: o investidor conhece de antemão o indicador que servirá de referência para a remuneração da LCI ou da LCA. O mais comum é a taxa do CDI, principal referência de rentabilidade da renda fixa. Mas o retorno efetivo da aplicação seguirá a dinâmica das variações do indicador. Se ele subir ou cair ao longo do tempo, a remuneração poderá ser maior ou menor. (+ indicado p a Reserva de Segurança) 👈🏻

‼️Normalmente, o retorno de uma letra pós-fixada é apresentado como um percentual do indicador de referência: 90% do CDI ao ano, por exemplo. Significa que o investidor embolsará 90% do que render o CDI ao longo de um ano.

▪️Letras atreladas à inflação: a remuneração tem uma parcela prefixada e outra pós-fixada. Os casos mais comuns são aqueles em que o papel assegura uma taxa de juros mais a variação da inflação, medida pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) ou pelo IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado).

💡A escolha por uma dessas opções depende de diversos fatores relacionados às características e aos objetivos de cada investidor. Se a intenção é preservar o poder de compra do dinheiro no longo prazo, as letras atreladas à inflação podem ser uma opção interessante. Para quem não quer ter surpresas com o valor do investimento ao longo do tempo, os papéis pós-fixados costumam ser os mais estáveis e conservadores.

👍🏻 Sugiro bancos de cooperativa e os digitais, e sempre cotar, pois costuma ter diferença. Não aceitar menos q 100% do CDI.

🔸 Liquidez: Existem LCIs e LCAs com liquidez diária após cumprido o período mínimo de aplicação. Nesses casos, o resgate pode ser feito a qualquer momento a partir dali. Mas há também letras que só permitem o resgate na data do vencimento do papel – que costuma variar de um a três anos.

🔸 Carência: item de atenção, pois precisam obedecer a um período mínimo de investimento, determinado por regulação do Conselho Monetário Nacional (CMN). E a carência varia conforme o tipo de remuneração oferecida pelos papéis.

⚠️ O prazo mínimo é de 90 dias. Isso vale para as letras pré e pós-fixadas. No entanto, ele pode ser bem maior quando a remuneração do título estiver atrelada a um índice de preços – 12 meses caso a atualização do título for anual ou 36 meses se for mensal.

🔸 Prazo de vencimento: é a data em que foi combinado o pagamento pelo título, onde o investidor receberá de volta o valor aplicado somado aos juros combinados.

O prazo de vencimento irá variar de acordo com cada instituição financeira, o mais comum é que os títulos tenham vencimento de até 3 anos, mas pode encontrar de até 10 anos.

🔸 Risco: embora sejam lastreadas em operações de empréstimo imobiliário ou agrícola, quem compra esses papéis fica exposto ao risco geral da própria instituição financeira que os emitiu. Significa que, se o banco apresentar algum problema de liquidez, mesmo que não diretamente relacionado ao lastro das letras, os investidores também sentirão o impacto.

Uma vantagem é o fato de que são cobertas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Assim, no caso de a instituição financeira quebrar, o investidor recebe de volta até R$ 250 mil do valor aplicado por instituição, podendo ser até o total de 4 = R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ.

🔸 Tributação e taxas: é nesse ponto em que está o maior atrativo das letras de crédito: são isentas de Imposto de Renda. Isso quer dizer que a rentabilidade obtida já é líquida. Além de NÃO ter cobrança de taxa de administração.

Nos outros investimentos mais comuns de renda fixa, o investidor paga Imposto de Renda seguindo uma tabela regressiva, em que as alíquotas diminuem conforme o tempo que a aplicação é mantida.

Com isso, mesmo uma LCI que ofereça um retorno mais baixo do que um CDB, por exemplo, pode acabar sendo mais vantajosa para o investidor. Por causa da isenção de IR, o rendimento final de uma LCI que pague 85% do CDI ainda consegue ser superior ao de um CDB com remuneração de 100% do CDI, considerando uma aplicação com prazo de um ano.

🔹 Benefícios: Por ser investimento conservador é uma boa alternativa para constituir a Reserva de Segurança.

(Texto inspirado na matéria do Infomoney)

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O que é CDB?

Investimento Renda Fixa

👉🏻 CDB: Certificado de Depósito Bancário, investimento mais popular de renda fixa, emitido pelos bancos.

⚠️ Atenção! Existem vários tipos de CDBs, e cada um com característica bem particular, que influencia na rentabilidade. Os 3 modelos mais comuns são:

🔸 CDB prefixado: é possível calcular exatamente a remuneração que obterá até o vencimento do papel, pois a taxa de juros é definida e informada no momento da aplicação.

🔸 CDB pós-fixado: tipo mais comum do mercado, o investidor sabe que indicador servirá de referência para a rentabilidade desde o momento da aplicação, mas não é possível ter certeza de qual será o retorno, porque ele seguirá a dinâmica de variações do indicador, o mais comum é a taxa do CDI. (+ indicado para a Reserva de Segurança) 👈🏻

🔸 CDB atrelado à inflação: a remuneração destes papéis mescla as 2 estruturas. Ou seja, eles oferecerem como retorno uma parcela prefixada e outra pós fixada (variação da inflação, medida pelo IPCA ou pelo IGP-M).

▪️Como funciona? quem compra CDBs empresta seu dinheiro para os bancos financiarem suas atividades de crédito.

Os bancos captam dinheiro oferecendo em troca uma remuneração – os juros. Os recursos são usados por essas instituições para conceder empréstimos a outras pessoas.

▪️Rentabilidade: diária, os CDBs emitidos por instituições bancárias de menor porte, geralmente, tendem a oferecer taxas de rendimento maiores.

👍🏻 Sugiro bancos de cooperativa e bancos digitais, e sempre cotar em pelo menos 3, pois costuma ter diferença. Não aceitar menos que 100% do CDI.

Ah e quanto maior o volume a ser aplicado, melhor a taxa!

▪️ Valor mínimo: depende de cada instituição financeira. O banco digital @sofisa é o mais acessível, a partir de R$ 1,00.

▪️ Liquidez: Os CDBs são papéis com vencimento.
A maioria é de liquidez diária, é possível resgatar a qualquer momento, mesmo antes do prazo final.
Mas existem também CDBs que preveem liquidez depois de um determinado período ou apenas no vencimento. Em troca disso, oferecem uma remuneração melhor do que a dos CDBs com liquidez diária.

▪️ Prazo: Os CDBs costumam ser emitidos para períodos entre 30 dias e 1826 dias (5 anos).

▪️Custos: não possui a cobrança de taxa de administração.

▪️Imposto de Renda: A tributação dos CDBs segue o padrão dos investimentos de renda fixa, baseado na tabela regressiva, em que as alíquotas diminuem conforme o tempo que a aplicação é mantida.

▪️IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), mas ele só incide sobre as aplicações resgatadas em menos de 30 dias. Tb tabela regressiva.

▪️Benefícios:

🔹 Por ser investimento conservador é uma boa alternativa para constituir a Reserva de Segurança.

🔹 CDB conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, em cada instituição financeira, limitado a R$ 1 milhão.

P.s.: cito ainda que o CDB é a “nova poupança” no sentido de ser aplicação mais popular, conservadora, de liquidez.

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